自从银行诞生以来，存款安全就成了这个行业最引人关注的问题。过去很多朋友都把存款当成了万无一失的资产配置方式，但是越来越多的事实却证明银行不仅不会为我们的存款提供100%的安全保障，而且还有可能让储户遭遇血本无归的悲惨命运。

虽然我们已经建立了存款保险制度，但是储户还是必须注意防范银行倒闭的风险。截至目前，我国已经有5家银行宣告倒闭，在三种情况下存款保险也无法保障我们的存款安全，具体是怎么回事呢？

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一、5家银行宣告倒闭

随着国家不断加大金融领域的改革力度，中国的银行数量也在明显增加。根据统计，截至2022年底，包括城市商业银行、信用社和村镇银行在内的所有银行类金融机构一共有4602家，银行业的资产总额接近379万亿元。

俗话说“林子大了什么鸟都用”，在银行业不断繁荣发展的同时，银行倒闭的现象也越来越常见。到2022年底，我国已经有5家银行宣告破产，它们分别是海南发展银行、河北肃宁尚村农信社、包商银行、汕头商业银行和辽宁太子河村镇银行。

虽然这五家银行的倒闭时间并不相同，但是它们倒闭的原因却基本相似。一方面这些银行基本都是地方性的小银行，经营业绩很容易受到地方经济不景气的影响；另一方面由于监管不到位，这5家银行都出现了股东非法挪用银行资产的行为。

这五家倒闭银行的储户，都得到了存款保险的理赔，不过这可不是说存款保险就能解决所有银行倒闭引起的问题。

二、3种例外情况

国家已经正式颁布《存款保险条例》，从此以后我们的存款就得到了保险制度的保护。虽然存款保险制度已经落地多年，但是在3种情况下，它还是无法保障储户的利益。

1. 非存款类金融理财产品

很多中小银行为了尽可能多的吸收存款，都会提供远超央行基准利率的存款利率。这些高息存款产品虽然名字里有“存款”二字，但是它们的资金却没有进入银行的存款账户，而是被违规用于了投资理财业务，银行根本没有为它们缴纳存款保险。

2. 存款被银行员工挪用

虽然很多人都认为银行应该为自家员工的行为负责，但是从最近几年出现的案例来看，凡是涉及银行员工挪用储户资金的案件，基本都会被判定为员工的个人行为。存款保险只会赔偿因为银行经营不善导致的存款损失，如果涉及银行员工挪用存款的情况，就只能等待公安部门介入处理。

3. 存款金额超过50万元

存款保险赔付上限是50万元，如果储户资金超过了50万元，那国家只会赔付低于50万元的部分。

三、保障存款安全的建议

想要保护自己的存款安全，就必须选择一家靠谱的存款银行。去年我国认定了19家系统重要性银行，所谓的“系统重要性银行”指的就是对我国金融稳定影响最大的银行。在这19家银行中有四家银行的评分最高，他们分别是工商银行、中国银行、建设银行、农业银行。

那么，选择四大行存款就能彻底保障自己的存款安全吗？当然不是这样的，想要尽可能减少银行破产对存款安全的影响，我们还需要注意选择多家银行分散自己的存款安全，注意不要在同一家银行的同一家支行存款超过50万元。

另外，在办理存款业务的时候，也要提高自己的安全防范意识。在认真阅读存款协议内容的同时，我们还需要注意保护自己的账户信息和密码不被他人窃取。很多储户之所以血本无归，就是因为没有在存款的时候提高警惕，等到发现损失的时候已经是追悔莫及。

结语

银行虽然看起来财大气粗，但是一旦遭遇挤兑危机就很容易出现破产，特别是那些经营范围比较小的银行，它们的抗挤兑风险能力更是非常低下。所以我们在选择存款银行的时候，不能只看存款利率，必须同时考虑银行破产带来的存款损失风险。

那么，你觉得现在的存款保险制度有没有什么需要改进的地方呢？欢迎在评论区留言讨论，喜欢我们的文章，麻烦大家点个关注哦！